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参考自：https://www.topsec.com.cn/uploads/2023-10-08/49dab9d0-004b-4955-808a-d1c83998b8191696745486491.pdf

1.电子支付概述

电子支付通用支付流程一般涉及四个主体：消费者、商家、金融机构以及移动运营商。

电子支付的具体原理根据不同的支付方式有所不同，电子支付一般可以分为线下支付与线上支付。线下支付主要使用的通信技术有 RFID、NFC、蓝牙。线上支付一般通过短信、邮件、移动网络等完成。

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2.线下支付

概念和一般流程

线下支付一般指用户在购买完商品后，通过手机或者智能卡等设备，在现场完成支付过程。常见的线下支付方式有 NFC 支付、RFID 支付、蓝牙支付、扫码支付等。

线下支付的一般流程为：

用户进入商店选择购买的商品，商家在其收费终端设备上输入用户的消费金额向用户发起收款，用户携带的支付设备与商家的收款设备进行通信、数据传输完成支付过程，商家的终端设备将数据上传到第三方的交易系统，交易系统根据商家的结算周期以及数据定期向银行发起付款请求

原理图：

线下支付技术分类

1、NFC 支付

NFC 技术在单一芯片上结合感应式读卡器、感应式卡片和点对点功能，当支付设备和NFC芯片相互靠近并激活时，NFC 芯片交换加密数据并完成支付。NFC 芯片使用特定的RFID射频（13.56MHz），仅在芯片非常靠近时才起作用。

2、RFID 支付

RFID 支付使用 RFID 技术进行支付，RFID 技术（也被称为射频识别）通过磁场或者电磁场，利用无线电射频方式进行双向通信，以达到识别目的并交换数据。在电子支付中，基于RFID技术的支付方式主要有 NFC、eNFC、SIMpass、RF-SIM 这四种方式。

RFID 支付过程主要是支付设备靠近识别设备，然后双方进行数据交换，完成支付过程

3、蓝牙支付

蓝牙支付主要使用蓝牙技术进行支付。在蓝牙支付系统中，通常情况下支持蓝牙支付的手机和商家的蓝牙传感器是系统中的核心设备。使用蓝牙的支付设备通过相同的无线电波传输信息，蓝牙支付中的蓝牙标准被称为低功耗蓝牙（BLE），比正常情况下的蓝牙功耗要小。该标准（BLE）已经被 Apple、Android、Windows 和黑莓手机所支持。与 NFC 支付方式相比，蓝牙支付技术的主要优点有传输距离远，速率快等

4、扫码支付

扫码支付通常指二维码支付，这是一种无线支付方案。商家可以将自己的支付账号，商品价格等交易信息汇于一个二维码中。用户通过二维码识别设备识别商家的二维码进行付款。除此之外，用户也可以将自己的付款信息汇于二维码中，让商家识别自己的二维码进行付款

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3.线上支付

概念和一般流程

线上支付也被称为远程支付，它通过连接到通信网络，然后接入支付后台系统完成支付过程。比如支付宝支付，微信支付

线上支付的一般流程：

用户到在线商城挑选商品并添加到购物车，然后用户选择下单，网站系统分别在前后端对用户提交的信息进行校验，校验无误之后在服务器端创建订单，否则向用户返回审核失败的提示，在创建完订单之后，用户进行支付，完成购物过程。

第三方支付的流程：

用户向商家请求进行在线支付，商家根据支付公司的接口规范返回数据，这里的返回数据一般是带有第三方支付公司的接口参数的 URL，用户根据商家提供的接口规范请求第三方支付系统，第三方支付系统按照银行提供的接入规范接入网银系统，网银系统转账给第三方支付公司，之后第三方支付系统返回给商家用户支付成功的返回信息，商家返回更新的订单信息给用户，整个支付流程结束。